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买房贷款选择等额本息还是等额本金?哪个更划算?

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发表于 2019-11-7 16:22:44 | 显示全部楼层 |阅读模式
导读:
                    很多人在办理住房贷款的时候,面对银行提供的两种贷款还款方式:等额本息和等额本金,不清楚到底选择哪种还款方式更合适,哪种还款方式更适合自己。
               
有的人说等额本金不划算,有的人说等额本息实际利息要乘以2,那到底哪个划算呢?
还款方式解读
先来看看两种还款方式的定义,等额本息是指在贷款期限内,每月偿还等额的贷款(包含本金和利息);等额本金是指在还款期内把贷款本金总额等分,每月偿还同等额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。
来个直观的例子,假如小王准备贷款100万买房,贷款30年,按照现行5年期以上LPR4.85%计算,我们来看看两种还款方式:
等额本息:月还5672.92元,总共利息899690.58 元
等额本金:首月还款6819.44元,每月递减约11块,最后一个月还款2789元,总共利息729520.83 元。
这一比较,差异就明显了,等额本金比等额本金少还了17万的利息,看上去似乎更加划算。
但是看看等额本金的还款额,前几年的月供要6000多元,与等额本息相比,较大的还款额将会影响将影响自己的生活质量,看上去等额本息会更加好一点,但是想到要多还17万的利息,小王再次为难了,到底哪个更值得选择。

差异比较
其实,银行在计算贷款利息的时候,无论是等本息还是等额本金,计算方式都是一样的,就是按照你目前还欠银行多少本金,在乘以相同的利率。剩余的本金多,自然利息也就相应多一点。
说了这么多,明白的朋友应该就可以理解了,其实并没有最划算的还款方式,要综合自己的收入能力,与生活质量等因素综合考虑选择,才是最适合自己的还款方式。
结论选择
这里为你梳理了两种不同还款方式适用的不同情况,供你参考:
等额本息适合人群:
1、参加工作时间不长的年轻人,未来的收入预期呈上升趋势,但近期收入有限,只愿意承受相对较低的每月还款金额。
2、自有资金具有其他的投资渠道,希望用较少还款额实现较大的资金规划自由。
3、不想每个月查询还款金额,希望每个月归还相同金额,不想因为少还利息而造成贷款逾期影响自己的信用记录。
4、考虑一定时期后将出售房产或提前归还部分本金的人群
等额本金适合人群:
1、收入稳定或未来收入预期呈持平或下降趋势的人群,希望把还款压力多放在现在而不是将来。
2、现有收入水平足以承担等额本金相对较高的月还款额,不会影响生活品质。
3、自有资金没有其他投资渠道,希望少还一些银行贷款利息。
4、能记住或查询每月还款金额变化,不会因此造成贷款逾期的人群。

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